Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung tragen beide das Wort „Lebensversicherung” im Namen und meinen doch zwei sehr unterschiedliche Dinge. Die eine schützt allein im Todesfall und kostet wenig, die andere koppelt diesen Schutz mit einem Sparprozess.
Wer das verwechselt, zahlt schnell für Leistungen, die er gar nicht braucht. Dieser Ratgeber erklärt Dir den Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung, damit Du die passende Absicherung für Deine Situation findest.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Und was ist nun der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung?
Was kostet welche Variante?
Steuer und Auszahlung in Österreich
Welche Versicherung passt zu welcher Lebenssituation?
So findest Du die passende Absicherung
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Ablebensversicherung ist reiner Todesfallschutz: Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme nur dann, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. In Österreich heißt sie meist Ablebensversicherung, in Deutschland Risikolebensversicherung – gemeint ist dasselbe Produkt. Weil kein Sparteil enthalten ist, bleiben die Prämien niedrig. Bei Livv.at startest Du bereits ab 3 € im Monat für 100.000 € Versicherungssumme.
Besonders sinnvoll ist dieser Schutz für klar umrissene Ziele:
- Familie absichern: damit Partnerin, Partner und Kinder im Ernstfall finanziell aufgefangen sind.
- Kredit oder Immobilie absichern: damit ein Wohnkredit nicht zur Last für die Hinterbliebenen wird.
- Partner oder Geschäftspartner schützen: bei gemeinsamer Verantwortung.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Die Kapitallebensversicherung verbindet zwei Funktionen: Sie zahlt im Todesfall an die Hinterbliebenen und im Erlebensfall am Ende der Laufzeit an Dich selbst. Im Erlebensfall erhältst Du das angesparte Kapital plus eine Überschussbeteiligung, oft wahlweise als einmalige Summe oder als Pension. Weil ein Teil Deiner Prämie in den Sparprozess fließt, ist sie spürbar teurer als der reine Risikoschutz.
Drei Begriffe helfen beim Verständnis:
- Erlebensfall: Du erlebst das Vertragsende und bekommst das angesparte Kapital ausbezahlt.
- Garantiezins: der gesetzlich festgelegte Mindestzins auf den Sparteil.
- Überschussbeteiligung: Dein Anteil an den Gewinnen des Versicherers.
Genau beim Garantiezins hat sich viel verändert. Er ist über die Jahre stark gesunken – nach Angaben der Finanzmarktaufsicht liegt der Höchstzinssatz für neue Verträge inzwischen bei 0 %.
Und was ist nun der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung?
Kein reines Sparkonto und kein bloßer Notgroschen: der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Kapitellebensversicherung liegt darin, wann gezahlt wird.
| Art der Polizze | Auszahlung bei Tod während der Laufzeit | Auszahlung bei Erleben des Vertragsendes |
|---|---|---|
| Ablebens- bzw. Risikolebensversicherung | Ja | Nein |
| Kapital- bzw. kapitalbildende Lebensversicherung | Ja | Ja |
Daraus folgt der Rest: Die Risikolebensversicherung ist vielfach günstiger, weil sie nur ein Risiko absichert. Die Kapitallebensversicherung kostet mehr, weil Sparteil und Verwaltung mitfinanziert werden. Die eine eignet sich für reine Hinterbliebenen- oder Kreditabsicherung, die andere für alle, die Schutz und langfristiges Sparen bewusst koppeln wollen.
Was kostet welche Variante?
Um die Unterschiede greifbar zu machen, lohnt der Blick auf konkrete Prämien. Die Kosten hängen bei beiden Varianten von denselben Faktoren ab: von Alter, Gesundheit, Versicherungssumme, Laufzeit und Lebensstil. Der Preisunterschied zwischen reinem Schutz und Schutz mit Sparteil bleibt dabei in jeder Konstellation deutlich.
Kosten einer Risikolebensversicherung
Die folgenden Beispiele gelten für eine 30-jährige, gesunde Person mit Bürotätigkeit und 25 Jahren Laufzeit:
| Versicherungssumme | Prämie ab |
|---|---|
| 100.000 € | 5,81 € im Monat |
| 200.000 € | 10,32 € im Monat |
| 300.000 € | 14,82 € im Monat |
| 400.000 € | 19,31 € im Monat |
Den größten Hebel hat das Alter: Dieselbe Absicherung kostet mit 60 Jahren ein Vielfaches eines 30-Jährigen. Ob Du Raucher bist, wirkt sich ebenfalls deutlich aus. Die genauen Kosten einer Ablebensversicherung berechnest Du am besten direkt bei Livv.at.
Kosten einer Kapitallebensversicherung
Hier liegen die Prämien deutlich höher – meist ein Mehrfaches des reinen Risikoschutzes, weil Sparteil sowie Abschluss- und Verwaltungskosten enthalten sind. Die Rendite solltest Du nüchtern einordnen: Der klassische Garantiezins liegt bei 0 %, ein Ertrag entsteht nur über die Überschussbeteiligung. Fondsgebundene Varianten bieten höhere Chancen, dafür mit mehr Risiko.
Steuer und Auszahlung in Österreich
Bei der Besteuerung gibt es klare österreichische Regeln, die den Unterschied zusätzlich schärfen:
- Versicherungssteuer: 4 % auf die Prämie bei reinen Ablebens- bzw. Risikolebensversicherungen ohne Sparteil; 11 % bei bestimmten kapitalbildenden Versicherungen mit kurzer Laufzeit und Einmalerlag.
- Auszahlung meist steuerfrei: Erträge aus privaten Lebensversicherungen sind in der Regel steuerfrei, sofern eine Mindestlaufzeit (üblicherweise zehn Jahre) eingehalten wird. Für kurzlaufende Kapitalversicherungen gegen Einmalerlag gelten Ausnahmen.
- Prämien nicht absetzbar: seit der Steuerreform 2016 sind die Prämien privat nicht mehr als Sonderausgaben absetzbar.
- Keine Erbschaftssteuer: In Österreich fällt keine Erbschafts- oder Schenkungssteuer an, was die Nachlassplanung erleichtert.
Welche Versicherung passt zu welcher Lebenssituation?
Die passende Wahl ergibt sich aus Deinem Ziel. Eine Risikolebensversicherung ist ein solides Instrument, wenn Du gezielt absichern willst:
Eine Kapitallebensversicherung kann sinnvoll sein, wenn Du Schutz und langfristiges Sparen bewusst koppeln möchtest. Angesichts des Garantiezinses von 0 % solltest Du Kosten und Überschussbeteiligung aber genau prüfen. Häufig ist die Kombination aus günstiger Risikolebensversicherung und separater Geldanlage flexibler. Als Orientierung für die Versicherungssumme gilt das Drei- bis Fünffache Deines Jahresbruttoeinkommens.
So findest Du die passende Absicherung
Wer günstig und gezielt absichern will, fährt mit der Risikolebensversicherung meist einfacher. Sie löst genau eine Aufgabe, und das zuverlässig. Die Kapitallebensversicherung bleibt eine Option für alle, die Schutz und Sparen in einem Vertrag wünschen, will aber bewusst gewählt sein.
Genau hier setzen wir an: Livv.at bietet Österreichs erste Ablebensversicherung, die Du komplett online abschließen kannst – in fünf Minuten, ohne Arztbericht. Die Prämien bleiben dauerhaft günstig ab 3 € im Monat, die Bedingungen sind klar und verständlich. Jetzt Beitrag berechnen und in wenigen Minuten sehen, was Dein Schutz kostet.
Hast Du dazu Fragen? Wünsche? Anregungen? Dann steht dir das Livv.at-Serviceteam persönlich zur Seite.
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