Ablebensversicherung bei Krankheit: Das musst Du für den Abschluss Deiner Risikolebensversicherung wissen

Mit einer Ablebensversicherung bzw. Risikolebensversicherung versicherst Du Dein Ableben mit einer vorab festgelegten Summe. Stirbst Du als versicherte Person während der gewählten Vertragslaufzeit, erhält die von Dir festgelegte bezugsberechtigte Person (oder mehrere Personen) die im Vertrag vereinbarte Summe.

Bevor Du aber eine Risikolebensversicherung abschließen kannst, musst Du sogenannte Gesundheitsfragen beantworten. Anhand dieser wird festgestellt, ob bei Dir chronische Erkrankungen oder bestimmte Vorerkrankungen vorliegen, die statistisch gesehen ein erhöhtes Sterberisiko mit sich bringen. Sollte das der Fall sein, werden ggf. höhere Beiträge fällig – oder Du erhältst keine Versicherung.

Die Gesundheitsfragen sind unumgänglich: Bei Livv.at musst du diese vor jedem Abschluss einer Ablebensversicherung online beantworten.

Inhaltsverzeichnis

Risikolebensversicherung bei Krankheit: Ist ein Vertragsabschluss ohne Gesundheitsfragen möglich?
Wozu braucht es eine Gesundheitsprüfung mit Gesundheitsfragen?
Welche Krankheiten müssen bei der Risikolebensversicherung angegeben werden?
Welcher Zeitraum ist relevant?
Welche Krankheiten bzw. Umstände sind für den Versicherer eher nicht relevant?
Was muss vor Abschluss einer Ablebensversicherung noch angegeben werden?
Gesundheitsfragen sind das A und O – für Deine Risikolebensversicherung trotz Krankheit

Nein! Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist bei Livv.at nicht möglich. Die richtige und ehrliche Beantwortung der Gesundheitsfragen ist für die Einschätzung Deines individuellen Risikos und der Erstellung fairer Beiträge unumgänglich.

Bei Livv.at geht das aber ohne Arztbesuch: Du musst lediglich ein paar Gesundheitsfragen online beantworten, bevor du deinen Versicherungsantrag online einreichen kannst.

Damit der Versicherer im Fall des Ablebens des Versicherten die festgelegte Versicherungssumme auch auszahlen kann, muss er sich ein Bild vom individuellen Risiko des jeweiligen Versicherten machen. Nur so können adäquate Beiträge festgelegt werden, die für die Zahlung der Versicherungsleistungen dauerhaft ausreichend sind. Schließlich geht es bei einer Ablebensversicherung um viel Geld – oft liegen die Versicherungssummen im sechsstelligen Bereich.

Ein wichtiger Aspekt der Gesundheitsprüfung: Gäbe es diese nicht, wären die Beiträge für alle Versicherten im Schnitt deutlich höher. Durch die Gesundheitsfragen kann die Versicherung risikogerechte, individuelle Beiträge ermitteln. So zahlen gesunde Menschen in der Regel weniger als Menschen mit Vorerkrankungen. Eine individuelle Kalkulation kann also den durchschnittlichen Beitrag für alle Versicherten senken.

Die Gesundheitsfragen für Deine Risikolebensversicherung beziehen sich auf aktuelle chronische Erkrankungen sowie etwaige Vorerkrankungen, die statistisch gesehen ein erhöhtes Sterberisiko bedeuten. Um dieses richtig einschätzen zu können und ggf. mit höheren Beiträgen ausreichend abzudecken, bedarf es einer Gesundheitsprüfung.

Dabei handelt es sich in den meisten Fällen um das Beantworten eines Fragebogens. Ärztliche Untersuchungen bzw. Atteste können unter Umständen auch fällig werden. Bei Livv.at geht das in wenigen Minuten komplett online – ohne Arztbesuch.

Gesundheitsbereiche bzw. Erkrankungen, zu denen Du vor Abschluss einer Ablebensversicherung befragt wirst, sind unter anderem Folgende (ohne Anspruch auf Vollständigkeit):

• Herz & Kreislauf: Herzinfarkt, Schlaganfall, Bluthochdruck, Herzkranzgefäßprobleme
• Atmungsorgane: Asthma, chronische Bronchitis, Lungenentzündung
• Verdauungsorgane: Erkrankungen von Magen, Darm, Leber, Galle, Bauchspeicheldrüse
• Harn- und Geschlechtsorgane: Nieren- und Blasenerkrankungen, Geschlechtskrankheiten
• Stoffwechsel: Diabetes, Schilddrüsenerkrankungen, (stark) erhöhtes Cholesterin
• Blut: Blutgerinnungsstörungen, Eisenmangel, Anämie
• Gehirn, Psyche, Nervensystem: Erkrankungen wie Depression, Borderline-Persönlichkeitsstörung, Bulimie, Anorexie, Suizidalität, Multiple Sklerose, Migräne
• Infektionen: HIV, Tuberkulose, Tropen-Krankheiten, Corona-Infektion
• Bewegungsapparat: Rheuma, Arthritis
• Krebserkrankungen
• Krankenhausaufenthalte der letzten 10 Jahre (oder welche, die demnächst geplant sind)

Welcher Zeitraum ist für die Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung relevant? Für Erkrankungen sind meistens die vergangenen 5 Jahre relevant, für Behandlungen bzw. Aufenthalte im Krankenhaus die letzten 10 Jahre. Zeiträume können aber je nach Krankheit abweichen.

Übrigens: Falls zukünftige Krankenhausaufenthalte bereits geplant sind, müssen diese auch angegeben werden.

Darüber hinaus gibt es eine Menge an Krankheiten, die für die Versicherer vor Abschluss einer Ablebensversicherung nicht weiter relevant sind. Trotzdem wollen wir Dich auch bei der folgenden Liste darauf hinweisen, dass wir hier keine Vollständigkeit garantieren können.

Zu den wichtigen Angaben, die Du vor Abschluss einer Ablebensversicherung machen musst, gehören auch jene zu Beruf, Hobbies und Angewohnheiten. Konkret musst Du angeben, ob…

• Du einen „gefährlichen“ Beruf ausübst (z. B. Feuerwehrmann/-frau)
• Du „gefährliche“ Hobbies hast (z. B. Bergsteigen/Skitouren über 4000 Höhenmetern)
• Du Angewohnheiten hast, die statistisch gesehen dein Sterberisiko erhöhen (z. B. Rauchen, Trinken, Einnahme von Drogen o.ä.)

Raucher bezahlen übrigens grundsätzlich höhere Beiträge als Nichtraucher, da sie statistisch betrachtet ein höheres Sterberisiko haben. Mehr dazu erfährst Du in unserem Beitrag zur Ablebensversicherung für Raucher.

Diese Angaben – sowie auch die Gesundheitsfragen – zählen zur vorvertraglichen Anzeigepflicht. Sie müssen vor Abschluss offengelegt werden, damit der Versicherer das individuelle Risiko errechnen und so passende Beiträge festlegen kann.