Ablebensversicherung: Kredite richtig absichern

Kredit fürs Bauen, Kaufen oder Renovieren zugesagt und schon kommt die Frage nach einer Ablebensversicherung? In Österreich ist das beim Immobilienkredit Alltag. Die Polizze zahlt im Todesfall die Restschuld, damit Deine Familie das Darlehen nicht allein stemmen muss.

Ablebensversicherung (Österreich) und Risikolebensversicherung (Deutschland) meinen dasselbe: reiner Todesfallschutz, kein Sparanteil. Das Wichtigste vorweg: Du musst die Polizze nicht bei Deiner Bank abschließen und sparst beim freien Vergleich oft.

Inhaltsverzeichnis

Ist die Ablebensversicherung beim Kredit Pflicht?
Reine oder gemischte Polizze – was passt zum Kredit?
So funktioniert die Risikolebensversicherung als Kreditsicherheit
Eigene Polizze oder Bankangebot – wo Du beim Kredit sparst
Fallende oder konstante Versicherungssumme: Was passt zu Deinem Kredit?
Was kostet eine Ablebensversicherung zur Kreditabsicherung?
Wann sich die Absicherung für Deinen Kredit wirklich lohnt
Den Kredit absichern: So gehst Du jetzt vor

Nein. In Österreich gibt es keine gesetzliche Pflicht. Weder das Versicherungsvertragsgesetz noch das ABGB noch das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) schreiben den Abschluss vor. Die Bank kann eine Risikolebensversicherung für den Kredit aber als Bedingung verlangen – vor allem bei Immobilienkrediten, hoher Restschuld, Alleinverdiener-Haushalten und langen Laufzeiten.

Jetzt der Punkt, den viele nicht kennen: Beim Immobilien- und Hypothekarkredit gilt das Kopplungsverbot des HIKrG. Die Bank darf Deinen Kredit nicht an ihr eigenes Versicherungsprodukt binden. Sie kann eine Absicherung fordern – aber den Anbieter suchst Du Dir aus. Drängt die Bank zum Abschluss bei ihr, ist der Hinweis auf diese Regel Dein bestes Argument. Bringst Du gute Bonität und genug Eigenkapital mit, kannst Du sogar verhandeln, ob die Polizze überhaupt nötig ist.

Damit die Bank im Ernstfall an die Versicherungssumme kommt, wird die Polizze mit dem Kredit verknüpft. Dafür gibt es drei Wege – und sie sind in Österreich nicht gleich verbreitet. In der Bankpraxis dominiert die Abtretung; die Vinkulierung spielt bei Lebensversicherungen kaum noch eine Rolle.

Die Reihenfolge der Auszahlung ist immer gleich: Der Versicherer zahlt an die Bank, die Bank tilgt die Restschuld, ein Überschuss geht an die Hinterbliebenen.

Bei der Abtretung (Zession) gehen alle Rechte aus der Polizze an die Bank über; Grundlage sind die Regeln zur Forderungsabtretung im ABGB. Im Todesfall fließt die Versicherungssumme direkt an die Bank zur Tilgung. Ein Überschuss geht an die Hinterbliebenen.

Bei der Verpfändung dient die Polizze als Pfand: Du bleibst Anspruchsinhaber und verfügst weiter über Deine Rechte, solange Du den Kredit bedienst. Erst wenn Du Deine Raten nicht mehr zahlst, darf die Bank auf die Versicherungssumme zugreifen.

Die Vinkulierung ist ein Sperrvermerk: Jede Auszahlung braucht die Zustimmung der Bank. In Bezug auf Lebensversicherungen gilt sie als schwächste Sicherung. Bei Sach-Polizzen, wie beispielsweise der Eigenheimversicherung, ist sie hingegen gebräuchlicher.

Hier liegt ein großer Hebel. Eine eigene Lebensversicherung für den Kredit, die Du an die Bank abtrittst, sichert das Darlehen genauso ab, wie das Bankangebot – ist aber oft günstiger. Der Grund liegt in den Vertriebskosten: In Bankprodukten sind Makler- oder Beratungsprovisionen und Bankmargen einkalkuliert. Eine Direktversicherung spart sich diesen Aufschlag.

Dazu kommt ein Vorteil, den viele übersehen: Schuldest Du später um oder wechselst die Bank, wandert Deine eigene Polizze mit. Du brauchst keinen neuen Vertrag und keine erneute Gesundheitsprüfung – die mit den Jahren teurer würde. Wie viel Du konkret zahlst, siehst Du in zwei Minuten, wenn Du Deinen Beitrag berechnen lässt.

Für die reine Kreditabsicherung ist die fallende Versicherungssumme meist die richtige Wahl. Sie sinkt Jahr für Jahr und bildet den Tilgungsverlauf Deines Annuitätenkredits fast eins zu eins ab. Weil das Risiko kleiner wird, ist die Prämie rund 40 bis 50 % günstiger als bei konstanter Summe. Willst Du zusätzlich Familie oder Einkommen absichern, also mehr als nur den Kredit, passt die konstante Summe besser. Eine Kombination ist möglich: eine fallende Polizze für den Kredit, eine konstante für die Familie.

Günstiger, als die meisten denken. Bei Livv.at startet die fallende Summe für 100.000 € ab 2,60 € im Monat (30 Jahre, Nichtraucher, 20 Jahre Laufzeit). Die folgenden „ab“-Werte zeigen die Größenordnung:

Beispielwerte Livv.at (30 J., Nichtraucher, 20 J. Laufzeit). Wählbar ab 25.000 bis 600.000 €. Deinen Beitrag berechnest Du individuell mit dem Beitragsrechner.

Was Du zahlst, hängt von Laufzeit, Summe, Alter, Gesundheit und Beruf ab. Der größte einzelne Hebel ist der Raucherstatus – er kann die Prämie vervielfachen. Wahrheitsgemäße Angaben in den Gesundheitsfragen sind dabei entscheidend, denn falsche Angaben gefährden im Ernstfall die Auszahlung. Mehr dazu in den Ratgebern zu den Kosten einer Ablebensversicherung und zur Ablebensversicherung für Raucher.

Ob sich eine Ablebensversicherung lohnt, hängt weniger vom Kredit selbst ab als davon, wer im Ernstfall die Raten weiterzahlen müsste. Je höher die Restschuld und je länger die Laufzeit, desto wichtiger wird der Schutz. Für welche Kreditarten das besonders gilt, siehst Du hier.